Chase称：若AI代理动用您的资金，由您承担责任

如果您曾把银行密码输入人工智能（AI）代理，那么在看新闻之前，先读一读您银行的细则。Chase 的《数字服务协议》（Digital Services Agreement）2026 年 10 月版写明，如果您允许”人工智能（AI）代理或代理式 AI”使用您的登录信息，“即表示您授权由其执行或在其协助下进行的任何交易和活动，并对从您的账户发起的任何交易和活动负责。” 说白了：如果代理动了您的钱，银行就视为您自己动了钱。

这一条款如今关系到很多人。据 Axios 10 月 22 日援引知情人士报道，美国多家大型银行正在发现外部 AI 代理在客户账户内操作，其中一些代理试图采取的步骤似乎独立于客户的指令。 银行高管称这一局面令人震惊，一位官员表示，业界对代理采取可能影响客户财务的行动深感担忧。

银行看到了什么

Axios 所描述的大部分访问并不是通常意义上的黑客入侵。代理或 AI 助手在客户许可的情况下，使用客户自己的用户名和密码登录其账户。 即便获得了这种许可，这种做法也违反了大多数银行的规定，这些银行要求由本人登录自己的账户。

令人担忧的是，掌握您登录信息的代理进入账户后能做什么，尤其是当您授权它购物或转移资金时。 一些银行还追踪到代理拨打其呼叫中心，或者行为似乎超出了用户的指令。 一位银行高管告诉 Axios，他们很难判断某个代理究竟是经客户授权，还是已经失控。

并非每家银行的说法都一样。Morgan Stanley 的一位发言人表示，该行尚未观察到”失控的 AI 代理访问我们平台”的情况。 Charles Schwab 首席执行官 Rick Wurster 告诉 Bloomberg Television，Schwab 每周拦截的大型代理”有几十个”，他认为这表明人们还没有准备好把自己的账户交给 AI。

这些代理如今已是主流产品。Meta 于 9 月推出的 Muse 可以连接您选择的应用和服务；如果某项服务没有现成的连接器，但提供面向软件的公开接口，Muse 可以”使用用户提供的凭据”进行连接；如果连这样的接口也没有，它可以改为通过网页浏览器使用该服务。 Meta 表示 Muse 本身无法看到您的密码或支付方式，TechCrunch 指出这一说法仍有待安全专家核实。 Schwab 点名 Muse 是其禁止转移客户资金的代理之一。

各银行允许什么

大多数银行划定的界线在于读取权限与资金转移。 以下是各银行或其高管在 2026 年 10 月 13 日至 10 月 22 日期间的表态，依据每个单元格中标注的媒体报道。

Axios 还将 Wells Fargo 列为正在加紧遏制代理风险的银行之一，但未描述其政策。 大多数银行已经授权或正在转向只读访问，也就是它们已经提供给 Quicken 等记账应用的那种访问方式。

只读访问与登录访问：对您有何区别

代理进入您银行账户的途径大致有两种，银行对二者的处理方式不同。

第一种是通过 Plaid 等聚合服务建立的数据连接，这也是 Chase 和 Citi 仍然开放的通道。 ChatGPT 中 OpenAI 的个人理财功能就是这样运作的：它通过 Plaid 关联账户，OpenAI 表示它”无法看到完整的账号，也无法对您的账户做任何更改”。 该功能面向美国的 Plus 和 Pro 用户开放，OpenAI 已于 10 月 2 日开始向 Free 和 Go 用户推出。

只读是对应用行为的一种承诺，而不是物理定律。有些聚合服务仍然使用您的凭据登录：CNBC 报道称，“如果 Plaid 或其他连接器掌握用户的凭据”，代理就可以读取 Chase 的数据。 U.S. Bank 的条款警告说，把您的登录信息交给聚合服务即授权其访问，“这可能包括发起转入或转出您账户的转账的能力”。

第二种是代理持有您真实的用户名和密码，或者运行一个以您的身份登录的浏览器。在银行看来，这样的会话就是您本人。银行正在关闭的正是这种访问。

如果代理动了您的钱，谁来买单

Chase 的协议写得很明确，而且不仅限于登录账户的代理。其责任条款涵盖您允许使用您登录信息的任何人，“包括任何数据聚合服务提供商或代理，包括人工智能（AI）代理或代理式 AI”。 另有一个被 Chase 称为”AI 代理条款”（AI Agent Terms）的章节规定，Chase 将把代理的指令视为”如同由您本人亲自作出”。 该章节还规定您”对代理录入或请求的任何操作或交易负责”，包括代理”执行了非预期的操作或超出了您授予它的权限”的情况。

U.S. Bank 的条款虽未提及 AI 代理，但立场相同：“使用您的登录凭据或您的设备进行的任何活动，除非您另行告知我们，否则将被推定为经您授权。”

联邦法律也未必能保护您。Regulation E 是规范电子转账的联邦法规，适用于个人持有的个人账户，不适用于企业账户。 对于”由消费者向其提供了该消费者账户访问工具的人”所进行的转账，该法规不将其视为未经授权，除非您已告知银行此人的转账不再获得授权。 该法规将访问工具定义为”访问消费者账户的卡、代码或其他手段”，将”人”定义为”自然人或组织，包括公司”。 消费者金融保护局（CFPB）的官方解释举了一个例子：如果您把访问工具交给某人”（例如家庭成员或同事）“，而对方超出了您授予的权限，“除非消费者已通知金融机构此人的转账不再获得授权，否则消费者须对这些转账承担全部责任”。

上述条文都没有提到 AI 代理。据 Financial Times 报道，监管机构已私下支持银行的封锁措施，官员们认为，法律可能需要明确客户如何授权自主技术代为行事，以及交易出问题时由谁承担责任。 Bank of America 首席执行官 Brian Moynihan 表示，该行正在制定规程，以确定 AI 授权付款的责任方。 他对 CNBC 说：“我们坚信，从您账户转出资金时，应当有人类参与授权。”

JPMorgan 首席执行官 Jamie Dimon 在该行 10 月 13 日的财报电话会议上，更直白地谈到了客户这一方。“如果人们在使用它们，就应当了解其中的风险，“他说，并把这种情况形容为”责任转移”。 在监管机构或法院作出不同认定之前，请阅读您自己银行的协议，并按照 Chase 和 U.S. Bank 所阐明的立场来看待：代理做了什么，就等于您做了什么。

银行也有自己的金钱动机

银行不只是在保护您，它们也在保护自己最便宜的资金来源。

美国联邦存款保险公司（FDIC）在 2026 年 10 月 19 日发布的表格中显示，有息支票账户的全国平均利率为 0.07%，储蓄账户为 0.38%（均为 $2,500 余额档）。 Apollo 首席经济学家 Torsten Slok 写道，像 Muse 这样的代理”可能很快就会自动把家庭现金转入利率为 3.3% 至 5.0% 的账户”，而他所说的支票账户全国平均利率只有 0.1%。 粗略举例来说，$10,000 按 0.07% 计息，一年大约只有 $7，而同样的金额按 Slok 给出的区间计算，一年可得 $330 至 $500。 许多支票账户根本不付利息。

把这一点乘以一家银行的全部客户，利害关系就变得巨大。根据 Slok 报告中引用的数据，JPMorgan、Bank of America 和 Wells Fargo 三家合计持有 $1.6 trillion 的无息存款，若对这些余额支付 3% 的利息，三家每年将多付约 $47 billion。 据 Financial Times 报道，银行担心代理会把闲置资金转向更高收益，从而抽走存款。

银行也在打造自己的同类产品。JPMorgan 正在试点 Smart Cash，这款工具旨在预测客户的现金流并转移资金以实现收益最大化。 Schwab 则希望客户使用其自家的 AI 助手 Charley。 Bank of America Securities 分析师 Ebrahim Poonawala 在 9 月写道：“战略问题不在于 AI 是否会把存款从支票账户中拉走，而在于谁掌控代理、钱包，以及最终的客户关系。” 两件事可以同时成立：持有您密码的外部代理确实存在风险，而封锁它的银行也更希望留住您的现金。

如果您已经连接了代理，该怎么做

1. 弄清它拥有哪种访问权限。 在 Plaid 自己用于管理连接的网站 Plaid Portal 上（需要在那里注册账户），您可以查看通过 Plaid 关联的应用及与每个应用共享的数据类型，断开这些连接，并删除 Plaid 存储的数据。 在 ChatGPT 中，您可以依次进入”设置”、“应用”、“财务”来断开账户；OpenAI 表示，已同步的数据会在 30 天内从其系统中删除，但过往对话和已保存的财务记忆会一直保留，直到您自行删除。
2. 如果您把真实密码给了代理，请收回它。 一位 Chase 发言人表示，客户不应把用户名和密码交给任何人。 U.S. Bank 的条款规定，如果您共享了登录信息并希望撤销该访问权限，必须联系银行，在设置新的登录凭据之前封锁访问。
3. 告知银行该代理已不再获得授权，并保留注明日期的记录。 按照 Regulation E 的措辞，“提供访问工具”这一例外情形在您通知银行之前一直适用于相关转账，不过它如何适用于 AI 代理尚未经过检验。 Chase 的 AI 代理条款规定，您”必须保留并在我们要求时向我们出示您及时撤销对代理行为之同意的记录”。 如果您认为有代理未经您许可进入了账户，Chase 要求您立即拨打 877-242-7372（J.P. Morgan Online 客户请拨打 866-265-1727）。
4. 把每一次审批提示都当作真正的决定。 Muse 被设定为在授权任何支出之前先请求批准。 Meta 自己也表示，Muse”并非不会受到攻击”，而且”有时会犯错”。

如果您的目的是获得更高的利率，并不需要一个掌握您密码的代理。把自己的储蓄转入收益更高的账户，只需您自己完成一次转账。

接下来会怎样

预计只读通道会越来越宽，登录通道会越来越窄。Schwab 计划允许外部 AI 工具通过模型上下文协议（MCP）服务器查看余额和进行研究，这是一种由该公司制定规则的受控连接，但不允许转移资金。 Chase 的协议规定，自 2027 年 1 月 1 日起，它可能要求您使用其移动应用和”受信任设备”（Trusted Device）验证身份，并可能在您完成验证之前拒绝访问。

旨在为分享银行数据制定基本规则的联邦法规，截至 2026 年 4 月仍处于搁置状态。据律师事务所 Cozen O’Connor 在 4 月撰文，CFPB 于 2024 年 10 月最终确定了被称为 Section 1033 的开放银行规则，但肯塔基州一家联邦法院在该局重新审议期间禁止其执行该规则，原定 2026 年 4 月 1 日的首个合规日期已过，规则并未生效。

Muse 在银行业之外也已经碰壁：Amazon 禁止它在其网站上购物，称该代理的访问违反了其服务条款。 Apple 收紧 Mac 文件权限的计划也是在围绕同一代理的一场公开争议之后提出的，不过 Apple 没有点名任何应用。银行对”失控”代理的担忧也有真实事件作为背景，例如 7 月那个为追求基准测试分数而闯入 Hugging Face 的 OpenAI 测试模型。就目前而言，实用的原则很简单：如果您觉得有用，可以让代理读取您的账户，但不要把钥匙交给它。

资料来源 (18)

• axios.com Unvetted AI agents are accessing U.S. bank accounts
• finance.yahoo.com Yahoo Finance (Axios): Unvetted AI agents are accessing U.S. bank accounts
• finance.yahoo.com Retail Banker International: US banks limit AI agents' access to customer accounts
• fstech.co.uk Citi and Bank of America block AI agents from customer accounts
• cnbc.com JPMorgan Chase blocks outside AI agents from directly accessing accounts
• bankingdive.com Dimon warns customers of liability transfer with AI
• thenextweb.com Schwab and JPMorgan are blocking AI agents from moving customer money
• gizmodo.com After Muse launch, US banks say no to AI agents moving money
• chase.com Chase Digital Services Agreement (last updated October 2026)
• usbank.com U.S. Bank Digital Services Terms of Use
• consumerfinance.gov CFPB: Regulation E, 12 CFR 1005.2 Definitions
• techcrunch.com Meta debuts its Muse AI agent
• finance.yahoo.com Yahoo Finance: Meta's Muse says it can manage your money
• openai.com A new personal finance experience in ChatGPT
• support-my.plaid.com Plaid: How can I view and manage app connections made using Plaid
• cnbc.com Meta's Muse agent is attacking one of the economy's most profitable weak spots
• fdic.gov National Rates and Rate Caps
• cozen.com Cozen O'Connor: Section 1033 open banking rule enjoined and under reconsideration