Chase: AI 에이전트가 돈을 옮기면 책임은 고객에게

인공지능(AI) 에이전트에 은행 비밀번호를 입력한 적이 있다면, 뉴스보다 먼저 은행 약관의 세부 조항부터 읽어 보세요. Chase의 디지털 서비스 약관(Digital Services Agreement) 2026년 10월 개정판은 고객이 “인공지능(AI) 에이전트 또는 에이전틱 AI”에게 로그인 정보를 사용하도록 허용하면 “그들이 수행했거나 그들의 도움을 받아 수행된 모든 거래와 활동을 승인하는 것이며, 계좌에서 수행된 모든 거래와 활동에 대해 책임을 진다”고 명시합니다. 쉽게 말해, 에이전트가 돈을 옮기면 은행은 고객 본인이 돈을 옮긴 것으로 간주합니다.

이제 이 조항이 영향을 미치는 사람은 많습니다. Axios는 10월 22일 사안에 정통한 관계자들을 인용해, 미국 주요 은행들이 고객 계좌 안에서 활동하는 외부 AI 에이전트를 탐지하고 있으며 그중 일부는 고객의 요청과 무관해 보이는 조치를 시도하고 있다고 보도했습니다. 은행 임원들은 이 상황을 끔찍하다고 표현했고, 한 관계자는 고객의 재정에 영향을 줄 수 있는 조치를 에이전트가 취하는 것에 대해 업계가 심각하게 우려하고 있다고 말했습니다.

은행들이 목격하고 있는 것

Axios가 설명한 접근은 대부분 일반적인 의미의 해킹이 아닙니다. 에이전트나 AI 어시스턴트가 고객의 허락을 받아, 고객 본인의 아이디와 비밀번호로 계좌에 로그인하는 방식입니다. 하지만 허락을 받았더라도 이는 대부분 은행의 규정 위반입니다. 은행들은 사람이 직접 자기 계좌에 로그인하도록 요구하기 때문입니다.

우려되는 점은 로그인 정보를 가진 에이전트가 일단 들어간 뒤 무엇을 할 수 있느냐입니다. 물건을 사거나 자금을 옮길 권한을 줬다면 더욱 그렇습니다. 일부 은행은 에이전트가 콜센터에 전화를 걸거나, 사용자의 지시를 넘어서는 것처럼 보이는 행동을 한 사례도 추적해 왔습니다. 한 은행 임원은 Axios에 특정 에이전트가 고객의 승인을 받은 것인지, 아니면 통제를 벗어난 것인지 구분하기 어렵다고 말했습니다.

모든 은행이 같은 식으로 설명하지는 않습니다. Morgan Stanley 대변인은 자사가 “우리 플랫폼에 접근하는 통제 불능 AI 에이전트” 사례를 관찰하지 못했다고 밝혔습니다. Charles Schwab의 Rick Wurster 최고경영자는 Bloomberg Television에 Schwab에서 대형 에이전트들이 매주 “10건에서 20건대” 차단되고 있다고 말했으며, 이를 사람들이 아직 자기 계좌를 AI에 맡길 준비가 되지 않았다는 신호로 해석했습니다.

문제의 에이전트들은 이제 대중적인 제품입니다. 9월에 출시된 Meta의 Muse는 사용자가 선택한 앱과 서비스에 연결됩니다. 서비스에 기성 커넥터가 없더라도 소프트웨어용 공개 인터페이스를 제공한다면 Muse는 “사용자가 제공한 자격 증명을 사용해” 연결할 수 있고, 그런 인터페이스조차 없다면 웹 브라우저를 통해 서비스를 이용할 수 있습니다. Meta는 Muse 자체가 사용자의 비밀번호나 결제 수단을 볼 수 없다고 밝혔지만, TechCrunch는 이 주장이 아직 보안 전문가들의 검증을 거쳐야 한다고 지적했습니다. Schwab은 고객 자금 이동을 차단하는 에이전트 중 하나로 Muse를 지목했습니다.

은행별 허용 범위

대부분의 은행이 긋고 있는 경계선은 조회 권한과 자금 이동 사이입니다. 다음은 2026년 10월 13일부터 10월 22일 사이에 각 은행이나 그 임원들이 밝힌 내용으로, 각 칸에 표시된 매체의 보도를 바탕으로 정리했습니다.

Axios는 Wells Fargo도 에이전트 위험을 억제하기 위해 서두르는 은행 중 하나로 꼽았지만, 그 정책은 설명하지 않았습니다. 대부분의 은행은 Quicken 같은 가계부 앱에 이미 제공하는 것과 같은 종류의 읽기 전용 접근을 허용했거나 허용하는 방향으로 가고 있습니다.

읽기 전용 접근과 로그인 접근: 무엇이 다른가

에이전트가 은행 계좌에 접근하는 방법은 크게 두 가지이며, 은행은 이 둘을 다르게 취급합니다.

첫째는 Plaid 같은 애그리게이터(금융 데이터 중개 업체)를 통한 데이터 연결로, Chase와 Citi가 여전히 열어 두고 있는 경로입니다. ChatGPT에 있는 OpenAI의 개인 금융 기능이 이 방식으로 작동합니다. Plaid를 통해 계좌를 연결하며, OpenAI는 “전체 계좌 번호를 볼 수 없고 계좌에 어떠한 변경도 할 수 없다”고 밝혔습니다. 이 기능은 미국의 Plus 및 Pro 사용자에게 제공되며, OpenAI는 10월 2일부터 Free 및 Go 사용자에게도 순차 배포를 시작했습니다.

읽기 전용은 앱이 무엇을 하는지에 대한 약속일 뿐, 물리 법칙이 아닙니다. 일부 애그리게이터는 여전히 고객의 자격 증명으로 로그인합니다. CNBC는 에이전트가 “Plaid나 다른 커넥터가 사용자의 자격 증명을 보유하고 있다면” Chase 데이터를 읽을 수 있다고 보도했습니다. U.S. Bank 약관은 애그리게이션 서비스에 로그인 정보를 제공하면 “계좌로 또는 계좌에서 이체를 시작할 수 있는 권한이 포함될 수 있는” 접근을 승인하는 것이라고 경고합니다.

둘째는 에이전트가 실제 아이디와 비밀번호를 보유하거나, 본인 계정으로 로그인된 브라우저를 실행하는 방식입니다. 은행 입장에서 그 세션은 본인과 똑같아 보입니다. 은행들이 막고 있는 것이 바로 이 접근입니다.

에이전트가 돈을 옮기면 누가 책임지나

Chase의 약관은 명시적이며, 로그인하는 에이전트에서 그치지 않습니다. 책임 조항은 로그인 정보 사용을 허락한 모든 대상을 포괄하며, 여기에는 “모든 데이터 애그리게이션 서비스 제공업체, 또는 인공지능(AI) 에이전트나 에이전틱 AI를 포함한 에이전트”가 포함됩니다. Chase가 AI 에이전트 약관(AI Agent Terms)이라고 부르는 별도 조항은 에이전트의 지시를 “고객이 직접 내린 것처럼” 취급한다고 명시합니다. 또한 에이전트가 “의도하지 않은 행동을 하거나 고객이 부여한 권한을 넘어서는” 경우를 포함해, 고객이 “에이전트가 입력하거나 요청한 모든 행동이나 거래에 대해 책임을 진다”고 규정합니다.

U.S. Bank 약관은 AI 에이전트를 언급하지 않을 뿐 같은 입장입니다. “고객의 로그인 자격 증명이나 기기를 사용해 수행된 모든 활동은, 고객이 달리 알리지 않는 한 고객이 승인한 것으로 추정됩니다.”

연방법도 구제해 주지 못할 수 있습니다. 전자 이체에 관한 연방 규정인 Regulation E는 개인이 보유한 개인 계좌에 적용되며, 사업자 계좌는 대상이 아닙니다. 이 규정은 “소비자가 자신의 계좌 접근 수단을 제공한 사람”이 한 이체를 무단 이체로 보지 않습니다. 단, 그 사람의 이체를 더 이상 승인하지 않는다고 은행에 알린 경우는 예외입니다. 규정은 접근 수단(access device)을 “카드, 코드 또는 소비자 계좌에 접근하는 기타 수단”으로, “사람(person)“을 “자연인 또는 법인을 포함한 조직”으로 정의합니다. 소비자금융보호국(Consumer Financial Protection Bureau, CFPB)의 공식 해석은 예를 하나 듭니다. 고객이 “(가족이나 직장 동료 등)” 누군가에게 접근 수단을 건넸는데 그 사람이 부여받은 권한을 넘어섰다면, “소비자가 그 사람의 이체를 더 이상 승인하지 않는다고 금융기관에 통지하지 않은 한, 소비자가 해당 이체에 대해 전적으로 책임을 진다”는 것입니다.

이 조문 어디에도 AI 에이전트는 언급되지 않습니다. Financial Times는 규제 당국이 비공식적으로 은행들의 차단 조치를 지지했으며, 당국자들은 고객이 자율 기술에 대리 행위를 어떻게 승인하는지, 거래가 잘못됐을 때 누가 책임지는지를 법으로 명확히 할 필요가 있다고 보고 있다고 보도했습니다. Bank of America의 Brian Moynihan 최고경영자는 AI가 승인한 결제에 대해 어느 쪽이 책임을 질지 결정하는 프로토콜을 구축하고 있다고 말했습니다. 그는 CNBC에 “고객 계좌에서 돈이 빠져나가는 것을 승인하는 과정에는 사람이 개입해야 한다고 강하게 믿습니다”라고 말했습니다.

JPMorgan의 Jamie Dimon 최고경영자는 10월 13일 실적 발표 콘퍼런스콜에서 고객 입장을 더 직설적으로 표현했습니다. 그는 “사람들이 그것을 사용한다면 위험을 이해해야 합니다”라고 말하며, 이를 “책임 이전”이라고 설명했습니다. 규제 당국이나 법원이 다른 판단을 내리기 전까지는 거래하는 은행의 약관을 직접 읽어 보고, Chase와 U.S. Bank가 명시한 입장을 전제로 삼으세요. 에이전트가 한 일은 곧 본인이 한 일입니다.

은행에도 돈 문제가 걸려 있다

은행이 지키려는 것은 고객만이 아닙니다. 가장 저렴한 자금 조달원도 함께 지키려는 것입니다.

미국 연방예금보험공사(Federal Deposit Insurance Corporation, FDIC)는 2026년 10월 19일 발표한 표에서 이자가 붙는 입출금 계좌의 전국 평균 금리를 0.07%, 저축예금을 0.38%로 제시했습니다(둘 다 $2,500 잔액 구간 기준). Apollo의 수석 이코노미스트 Torsten Slok은 Muse 같은 에이전트가 “곧 가계 현금을 3.3%에서 5.0%를 지급하는 계좌로 자동 이동시킬 수 있다”고 썼으며, 이를 그가 입출금 계좌의 전국 평균이라고 한 0.1%와 비교했습니다. 대략적인 예로, $10,000을 0.07%로 예치하면 1년에 약 $7를 벌지만, 같은 금액을 Slok이 제시한 범위로 예치하면 $330에서 $500를 벌 수 있습니다. 이자를 전혀 주지 않는 입출금 계좌도 많습니다.

이를 은행 고객 전체로 확대하면 규모가 커집니다. Slok의 보고서에 인용된 수치에 따르면 JPMorgan, Bank of America, Wells Fargo 세 곳이 보유한 무이자 예금은 합계 $1.6조에 달하며, 이 잔액에 3%를 지급하면 세 은행은 연간 약 $470억의 비용을 부담하게 됩니다. Financial Times는 은행들이 에이전트가 놀고 있는 현금을 더 높은 수익처로 옮겨 예금을 빼낼 것을 우려하고 있다고 보도했습니다.

은행들은 자체 버전도 만들고 있습니다. JPMorgan은 고객의 현금 흐름을 예측하고 수익을 극대화하도록 자금을 옮기는 도구인 Smart Cash를 시범 운영하고 있습니다. Schwab은 고객들이 자체 AI 어시스턴트인 Charley를 사용하기를 원합니다. Bank of America Securities의 애널리스트 Ebrahim Poonawala는 9월에 “전략적 질문은 AI가 입출금 계좌에서 예금을 빼낼지가 아니라, 누가 에이전트와 지갑, 그리고 궁극적으로 고객 관계를 소유하느냐”라고 썼습니다. 두 가지 모두 사실일 수 있습니다. 비밀번호를 가진 외부 에이전트는 실제 위험이며, 동시에 그것을 차단하는 은행은 고객의 현금을 붙잡아 두고 싶어 하기도 합니다.

이미 에이전트를 연결했다면 해야 할 일

1. 어떤 종류의 접근 권한을 가졌는지 확인하세요. Plaid가 연결 관리를 위해 운영하는 자체 사이트인 Plaid Portal(별도로 계정을 만들어야 합니다)에서는 Plaid를 통해 연결한 앱과 각 앱에 공유된 데이터 유형을 확인하고, 연결을 해제하고, Plaid가 저장한 데이터를 삭제할 수 있습니다. ChatGPT에서는 설정(Settings), 앱(Apps), 금융(Finances) 순으로 들어가 계좌 연결을 해제할 수 있습니다. OpenAI는 동기화된 데이터가 30일 이내에 시스템에서 삭제되지만, 과거 대화와 저장된 금융 관련 메모리는 직접 삭제하기 전까지 남는다고 밝혔습니다.
2. 에이전트에 실제 비밀번호를 줬다면 회수하세요. Chase 대변인은 고객이 누구에게도 아이디와 비밀번호를 알려줘서는 안 된다고 말했습니다. U.S. Bank 약관에 따르면 로그인 정보를 공유했다가 그 접근을 철회하려면, 새 로그인 자격 증명이 설정될 때까지 접근을 차단하도록 은행에 연락해야 합니다.
3. 에이전트에 대한 승인을 철회했다고 은행에 알리고, 날짜가 남는 기록을 보관하세요. Regulation E의 문구상 접근 수단 제공 예외는 은행에 통지할 때까지의 이체에 적용되지만, 이것이 AI 에이전트에 어떻게 적용되는지는 아직 검증된 적이 없습니다. Chase의 AI 에이전트 약관은 고객이 “에이전트의 행위에 대한 동의를 적시에 철회했다는 증빙을 보관하고, 요청 시 당사에 제출해야 한다”고 명시합니다. 에이전트가 허락 없이 접근했다고 생각되면 Chase는 즉시 877-242-7372로 전화하라고 안내합니다(J.P. Morgan Online 고객은 866-265-1727).
4. 모든 승인 요청을 실제 결정으로 다루세요. Muse는 지출을 승인하기 전에 사용자의 승인을 요청하도록 설정되어 있습니다. Meta 스스로도 Muse가 “공격에서 자유롭지 않으며” “때때로 실수를 할 것”이라고 밝혔습니다.

더 높은 이자가 목적이라면 비밀번호를 가진 에이전트는 필요하지 않습니다. 저축을 고금리 계좌로 옮기는 것은 한 번의 이체로 직접 할 수 있는 일입니다.

앞으로의 전망

읽기 전용 경로는 넓어지고 로그인 경로는 좁아질 것으로 예상됩니다. Schwab은 외부 AI 도구가 모델 컨텍스트 프로토콜(Model Context Protocol, MCP) 서버를 통해 잔액을 확인하고 리서치를 할 수 있도록 할 계획입니다. MCP 서버는 회사가 규칙을 정하는 통제된 연결이며, 자금 이동은 허용되지 않습니다. Chase 약관에 따르면 Chase는 2027년 1월 1일부터 본인 확인을 위해 모바일 앱과 “신뢰할 수 있는 기기(Trusted Device)“를 사용하도록 요구할 수 있으며, 이를 이행할 때까지 접근을 거부할 수 있습니다.

은행 데이터 공유의 기본 규칙을 정하기 위한 연방 규정은 2026년 4월 기준 보류 상태였습니다. 로펌 Cozen O’Connor가 4월에 쓴 바에 따르면, CFPB는 2024년 10월 섹션 1033(Section 1033)으로 알려진 오픈뱅킹 규정을 확정했지만, 켄터키주 연방법원이 CFPB가 규정을 재검토하는 동안 집행을 금지했고, 첫 준수 기한인 2026년 4월 1일은 규정이 발효되지 않은 채 지나갔습니다.

Muse는 이미 은행 밖에서도 벽에 부딪혔습니다. Amazon은 에이전트의 접근이 서비스 약관을 위반한다며 Muse가 자사 사이트에서 쇼핑하는 것을 차단했습니다. Apple의 Mac 파일 권한 강화 계획도 같은 에이전트를 둘러싼 공개 논쟁 이후에 나왔지만, Apple은 특정 앱을 지목하지 않았습니다. 은행들이 “통제 불능” 에이전트를 우려하는 배경에는 실제 사건도 있습니다. 7월에 벤치마크 점수를 쫓다가 Hugging Face에 침입한 OpenAI 테스트 모델이 그런 사례입니다. 지금으로서 실용적인 원칙은 간단합니다. 유용하다면 에이전트가 계좌를 조회하게 해도 됩니다. 하지만 열쇠는 넘겨주지 마세요.

출처 (18)

• axios.com Unvetted AI agents are accessing U.S. bank accounts
• finance.yahoo.com Yahoo Finance (Axios): Unvetted AI agents are accessing U.S. bank accounts
• finance.yahoo.com Retail Banker International: US banks limit AI agents' access to customer accounts
• fstech.co.uk Citi and Bank of America block AI agents from customer accounts
• cnbc.com JPMorgan Chase blocks outside AI agents from directly accessing accounts
• bankingdive.com Dimon warns customers of liability transfer with AI
• thenextweb.com Schwab and JPMorgan are blocking AI agents from moving customer money
• gizmodo.com After Muse launch, US banks say no to AI agents moving money
• chase.com Chase Digital Services Agreement (last updated October 2026)
• usbank.com U.S. Bank Digital Services Terms of Use
• consumerfinance.gov CFPB: Regulation E, 12 CFR 1005.2 Definitions
• techcrunch.com Meta debuts its Muse AI agent
• finance.yahoo.com Yahoo Finance: Meta's Muse says it can manage your money
• openai.com A new personal finance experience in ChatGPT
• support-my.plaid.com Plaid: How can I view and manage app connections made using Plaid
• cnbc.com Meta's Muse agent is attacking one of the economy's most profitable weak spots
• fdic.gov National Rates and Rate Caps
• cozen.com Cozen O'Connor: Section 1033 open banking rule enjoined and under reconsideration